Fokus på Sverige: Direktbetalningar ökar när unga väljer bort krediter

Den som är satt i skuld…

Kreditbetalningar har historiskt inte varit särskilt populära i Sverige. Förvisso har 49% av svenskar tillgång till ett kreditkort, men det utgör inte förstahandsvalet varken på eller utanför nätet. I Riksbankens rapport “Svenska folkets betalningsvanor 2022” framgår att endast 17% använder kreditkort som ett av sina primära betalalternativ vid ehandel.

När det kommer till unga och krediter blir mönstret särskilt intressant. I åldersgruppen 18-24 är det endast 13% som har tillgång till ett kreditkort, att jämföras med 97% för bankkort (debet). En förklaring är sannolikt att det är svårare för yngre att klara kreditprövningar, men oavsett orsak blir resultatet att unga tenderar att förlita sig mycket mindre på kreditalternativ och mer på direktbetalningar.

Trenden håller även i sig när det kommer till alternativa krediter så som fakturatjänster. Här är det målgruppen 65-84 som främst föredrar att betala via faktura, där 65% rapporterar det som ett av sina huvudsakliga betalningsalternativ vid internetköp. I den yngre målgruppen är motsvarande siffra endast 31%. Föredragna alternativ bland unga är istället debetkort (67%), samt direktbetalning med Swish (39%) eller app.

Nya betalningsalternativ ökar

Svenska användare har alltid varit snabba på att ta till sig tekniska lösningar för att underlätta vardagen. Det finns många bidragande orsaker till detta – hög utbildningsnivå, högt förtroende till samhällsinfrastrukturen, samt en lång historia av teknisk innovation på arbetsplatsen. Ingen säger nej när det kommer till ökad effektivitet.

När Nets undersökt vad kunderna prioriterar när det kommer till betalmetoder är det just säkerhet, enkelhet och snabbhet som är absolut viktigast. Möjlighet till delbetalning, efterfakturering och bonuspoäng väger lättare. Läs mer om detta i E Handelsrapporten 2022.

Nya betalalternativ ökar i popularitet ofta just för att de underlättar köpen; där direktbetalning med mobilen via Swish är en av favoriterna, men även fakturabetalning – där det ofta inte är själva krediten som lockar utan snabb och smidig utcheckning.

Ett annat nytt alternativ på uppgång är direktbanksbetalning som nu 31% av Sverige testat på. Trustly erbjuder direktbetalning från kundens bankkonto till handlarens (även kallat account-to-account), en svenskutvecklad teknologi som nu förankrats genom EU:sv PSD2-direktiv.

För kunden innebär det en smidig betallösning som inte kräver inknappande av siffror från betalkort, registrering av nya konton, eller hantering av eftersläpande fakturor. Kunden godkänner helt enkelt köpet med hjälp av BankID, s.k. Strong Customer Authentication, direkt i din kassa. Hela processen tar bara ca. 10 sekunder. Pengarna överförs direkt över hela Europa, utan mellanhänder, risker eller onödiga kostnader.

Hur många betalalternativ bör en ehandlare erbjuda?

Nets checkout-lösning har som målsättning att erbjuda den högsta graden framgångsrika köp, och ger ansluta e-handlare lätt tillgång till alla ledande betalalternativ. Så är det då bäst att aktivera samtliga och låta kunden välja, eller fokusera på några utvalda? Dessvärre finns inget helt självklart svar på denna fråga, och det är sannolikt något som varje enskild handlare måste experimentera sig fram till utifrån sina kundbeteenden och vanor. Studier indikerar att 9% av kunderna riskerar att överge ett köp om inte deras vanliga betalalternativ finns**.

Med hänsyn till detta kan det finnas fördelar med att erbjuda något fler alternativ och låta kunden välja, inte minst för den som opererar på flera olika marknader. Preferenser kan variera starkt mellan länder, där vissa helt ratar krediter och andra har lokala alternativ som iDEAL i Nederländerna. Detta får dock inte ske på bekostnad av att hela checkout-flödet känns otympligt. Om du har fler betalalternativ än vad som ryms “above the fold” finns det sannolikt utrymme att förenkla. Tittar man internationellt så är det vanligt att erbjuda någonstans mellan tre till fem betalalternativ i kassan såsom:

• Kortbetalning (främst Debet)
• Direktbetalning
• Fakturabetalning
• Mobilbetalning (Swish i Sverige; Vipps i Norge)

Kan man styra kundens val?

Vi är som sagt i en fas av snabbt ändrade kundbeteenden, där framförallt den yngre generationen är mycket öppna för nya betalningsalternativ samtidigt som klassiska alternativ som kort fortfarande står starkt bland äldre.

Även om kunden “alltid har rätt” är det också viktigt att ta ställning till vilka alternativ som erbjuder dig som handlare de bästa villkoren och förutsättningarna att lyckas. Då marginalerna inom e-handeln ofta är låga kan det bli särskilt värdefullt att reducera betalomkostnader eller sänka risken för kostsamma chargebacks och returer. Här har just direktbetalningar sina fördelar, där som namnet antyder antalet mellanhänder blir färre men även säkerheten högre genom banksäkerhet- vilket i sin tur minskar risken för bedrägerier och chargebacks.

Går det då att påverka kundbeteendet? Självklart! Se bara på hur alternativ som kontantbetalningar gradvis fasats ut ur den fysiska handeln, och nu knappt accepteras längre. Detta är en förändring som i stor utsträckning drivits av butikernas höga omkostnader för kontanthantering.

3 olika sätt att influera dina kunder

1-Avgränsa: Mest uppenbart och drastiskt är att helt enkelt inte erbjuda betalsätt som kostar för mycket. Nackdelen är att du riskerar att tappa kunder som blir osäkra men färre mer lönsamma kunder kan vara en rimlig avvägning vid vissa tillfällen.

2-Signalera med ordning, storlek och färg: De alternativ som syns först och mest  a tolkas ofta som en signal om vad andra brukar välja, vilket har väldigt starkt inflytande på våra köpbeteenden. Även rent estetiska val, till exempel signalerande färgval eller större utrymme, kan få alternativ att kännas uppenbara. Eftersom säkerhet är avgörande vid betalning blir signalerna som butiken ger av stor betydelse. Det som uppfattas som ett beprövat standardval känns också mycket säkrare. “Om det fungerar för andra fungerar det för mig”.

3-Rabattera: För den som har särskilt höga ordervärden kan löna sig så mycket med direktbetalning, som ofta kommer till fastpris istället för procent av köpbelopp, att du kan erbjuda kunden en direkt rabatt. Denna strategi är vanlig bland t.ex. flygbolag och resebyråer där transaktionsvärden överstiger 5.000kr. För större transaktioner går det då går att erbjuda rabatter om 50-100kr.

För den som har återkommande lojala kunder kan en sådan rabatt göras som ett kampanjerbjudande som fasas ut över tid när kunderna provat på och byggt upp nya vanor.

—

• *     Riksbanken – Svenska folkets betalningsvanor 2022 (SIFO Kantar)
• **  Baymard Insitute – Checkout abandonment study
• *** NETS – Ehandelsrapport Sverige 2022
• *** Trustly – Payments

Webinar 19 january kl 9:00

Mer möjlighet att lära sig

Betalningspionjären Trustly har djupdykt i konsumenters tankar om betalningar i Sverige och andra delar av Europa. Vad styr deras val av betalsätt? Är det snabbhet, säkerhet, eller kanske något helt annat? Upptäck hur Trustly har omsatt denna insikt i utvecklingen av deras innovativa betalningslösning och se deras erfarenheter från verkliga checkouttester.

Se webbinariet där Jacob Hager och hans Trustly-kollega Markus Nilsson kommer att dela med sig av fler insikter.